Utilizarea responsabilă a cardului de credit
Experții în finanțe personale încearcă din răsputeri să ne împiedice să folosim carduri de credit, având se pare un motiv foarte întemeiat. Adevărul este că mulți dintre noi folosesc cardurile de credit în mod iresponsabil și ajung la datorii. Cu toate acestea, contrar credinței populare, dacă puteți utiliza cardul în mod responsabil, veți realiza numaidecât că este de fapt mult mai bine să plătiți cu un card de credit decât cu un card de debit și să mențineți tranzacțiile în numerar la minimum.
Vom analiza în continuare un număr de 10 motive pentru care cardul de credit este mai util decât vă imaginați și vom puncta anumite utilizări și strategii de utilizare ale cardului de credit.
1. Bonusuri unice
Nu există nimic mai avantajos ca oportunitatea de a benecifia de un bonus atunci când utilizezi un card de credit nou. Adesea, solicitanții cu un scor de creditare bun sau excelent pot avea acces la carduri de credit care oferă bonusuri în valoare de 500 de lei sau mai mult (uneori mult mai mult) în schimbul cheltuirii unei anumite sume (de la 3.000 lei la câteva zeci de mii de lei) în primele câteva luni de la obținerea cardului.
Alte instituții financiare atrag aplicanții cu puncte de recompensă și bonusuri care pot fi răscumpărate sub formă de călătorii, carduri cadou, produse, credite sau cecuri. În schimb, un card de debit standard care vine cu un cont bancar atașat nu oferă nimic mai mult decât posibilitatea de a-l utiliza la plățiile de orice fel și pentru a obține numerar de la un ATM.
2. Cash Back
Cardul de credit de tip cash-back a fost popularizat pentru prima dată în Statele Unite de către Discover, iar ideea a fost simplă: utilizați cardul și obțineți 1% din valoarea achizițiilor dvs., rambursate sub formă de cash back. Astăzi, conceptul a crescut și s-a maturizat. Unele carduri oferă acum 2%, 3% sau chiar până la 6% cash back pentru anumite achiziții, deși astfel de oferte profitabile implică limite de cheltuieli trimestriale sau anuale.
Cele mai bune carduri cash-back sunt cele care percep comisioane și dobândă minime, oferind în același timp o rată ridicată de recompense.
3. Puncte recompensă
Cardurile de credit sunt configurate pentru a permite deținătorilor să câștige unul sau mai multe puncte pentru fiecare leu cheltuit. Anumite carduri de credit de acest tip oferă puncte bonus pentru anumite categorii de cheltuieli, cum ar fi plăți în restaurante, achiziționarea de alimente sau carburant. Când sunt atinse anumite praguri de câștig, punctele pot fi răscumpărate pentru călătorii, carduri cadou de la comercianții cu amănuntul și restaurante sau pentru diverse articole prin portalul de recompense online al instituției care a furnizat cardul de credit.
Opțiunile de recompense ale cardului de credit sunt aproape nelimitate. Obțineți un card co-branded oferit în parteneriat cu un lanț hotelier, un comerciant de îmbrăcăminte sau chiar o organizație nonprofit precum AARP și vă puteți valorifica cheltuielile zilnice pentru a câștiga recompense valoroase zi de zi.
Cheia este să găsiți cardul care se potrivește cel mai bine tiparelor dvs. de cheltuieli. A face invers – modificarea tiparelor de cheltuieli pentru a se potrivi cu un anumit card – poate fi contraproductiv. Dar dacă cheltuiți deja bani în mod regulat la un anumit comerciant cu amănuntul sau aveți o afinitate pentru un anumit hotel, de ce să nu folosiți cardul care vă va încuraja continuarea achizițiilor, beneficiind de recompense, reduceri și avantaje sporite?
4. Kilometri pentru cei care călătoresc frecvent
Acest avantaj este anterior tuturor celorlalte. La începutul anilor 1980, American Airlines a început să le ofere consumatorilor o modalitate nouă de a câștiga km pentru călătoriile frecvente, chiar și atunci când nu zburau, prin formarea unui parteneriat cu gigantul cardurilor de credit, Citibank.
În prezent toate companiile aeriene naționale și internaționale oferă cel puțin un card de credit, într-un parteneriat similar cu marii emitenți de carduri de credit.
În general, deținătorii de carduri câștigă kilometri la o rată de 1 km pentru fiecare 1 euro cheltuit în achiziții nete sau, uneori, 1 km pentru fiecare 2 euro cheltuiți folosind un card de credit preferențial. Cât de valoroasă este de fapt această recompensă, depinde de tipul de bilet de avion pe care îl achiziționați cu punctele sau km dvs. câștigați astfel.
5. Siguranță
Plata cu un card de credit facilitează evitarea pierderilor cauzate de fraudă. Când cardul tău de debit ajunge pe mâna unui hoț, contul dvs. bancar ar putea fi golit mai repede decât vă imaginați. De asemenea, într-o astfel de situație, cheltuielile legitime pentru care ați programat plăți online pot să nu fie executate, declanșând taxe de fonduri insuficiente și afectând scorul dvs. de credit. Chiar dacă nu este vina dvs., aceste plăți întârziate sau ratate vă pot reduce scorul de credit.
Din păcate, în cele mai multe situații, investigațiile băncii durează foarte mult, astfel că nu veți avea altceva de făcut decât să așteptați pentru ca tranzacțiile frauduloase să fie inversate și banii restituiți în contul bancar. Rețineți însă faptul că fondurile clienților ce utilizează un card de debit nu sunt recuperate de fiecare dată în procent de 100%.
Contrar situației expuse mai sus, atunci când cardul dvs. de credit este utilizat în mod fraudulos, nu veți rămâne fără bani. Tot ce trebuie să faceți este să notificați frauda către instituția emitentă a cardului de credit și nu veți plăti nimic pentru tranzacțiile pe care nu le-ați efectuat.
Rețelele de carduri de credit precum Visa și Mastercard oferă o acoperire de ”răspundere zero” pentru achizițiile neautorizate, ca o modalitate de a încuraja utilizarea cardurilor lor în detrimentul numerarului.
Important: companiile de carduri de credit vă pot ajuta la rezolvarea problemelor de rambursare atunci când nu puteți soluționa singur un litigiu apărut în relația cu un comerciant.
6. Menținerea onestității vânzătorilor
Să presupunem că angajați un montator de gresie pentru a recondiționa baia locuinței dvs. Muncitorii petrec weekendul tăind, măsurând, chituind, așezând distanțierele și plăcile și lăsând totul să se întărească. Apoi vă vor taxa cu 10.000 de lei pentru serviciul prestat.
Pentru ușurință, veți achita totul în numerar. Dar ce faceți când, 72 de ore mai târziu, gresia începe să se miște și chitul încă nu s-a întărit? Baia dvs. este acum improprie utilizării, iar nervii care vin la pachet cu acest neajuns nu vor conteni să vă strice buna dispoziție.
Puteți aborda problema cu o reclamație la ANPC, dar acest proces ar putea dura luni de zile, timp în care echipa de muncitori încă se bucură de banii dvs. De aceea, dacă puteți, ar trebui să plătiți pentru un astfel de serviciu folosind un card de credit. Emitentul cardului oferă un stimulent pentru a descuraja frauda în rândul clienților săi, iar dacă apare o problemă, aceștia au un mecanism pentru a încerca să o rezolve. Mai important, dacă contestați plata în timp util, emitentul cardului poate reține fondurile de la firma prestatoare și nu numai că vă veți primi banii înapoi, ci s-ar putea chiar să obțineți ajutor pentru a identifica un nou prestator.
7. Perioada de grație
Când faceți o achiziție cu cardul de debit, banii dvs. dispar imediat. Atunci când faceți o achiziție cu cardul de credit, banii dvs. rămân în contul dvs. curent până când plătiți factura cardului de credit.
Blocarea fondurilor pentru o anumită perioadă de timp poate fi de ajutor în două moduri. În primul rând, valoarea în timp a banilor, oricât de infinitezimală, vă va economisi bani. Întârzierea unei eventuale plăți face achiziția dvs. puțin mai ieftină decât ar putea fi. În plus, plătind cu un card de credit, numerarul dvs. va petrece mai mult timp în contul dvs. bancar. Și dacă plătiți cu cardul de credit dintr-un cont curent purtător de dobândă, veți câștiga bani în perioada de grație.
În al doilea rând, atunci când plătiți în mod constant cu un card de credit, nu trebuie să urmăriți atât de atent soldul contului dvs. bancar.
8. Asigurare
Majoritatea cardurilor de credit vin automat cu o serie de protecții pentru consumatori de care oamenii nici măcar nu își dau seama că le au, cum ar fi asigurarea de închiriere a mașinii (deși adesea secundară asigurării auto personale), asigurarea de călătorie și garanțiile produselor care pot depăși garanția producătorului.
9. Acceptarea universală
Anumite achiziții sunt dificil de făcut cu un card de debit. Când doriți să închiriați o mașină sau să stați într-o cameră de hotel, veți avea întotdeauna de câștigat dacă plătiți totul folosind un card de credit. Companiile de închiriere de mașini și hotelurile doresc ca clienții lor să plătească cu carduri de credit, deoarece le este mai ușor să debiteze cardul pentru orice daune pe care le provoacă unei camere sau unei mașini. Un alt motiv este că, cu excepția cazului în care ați plătit în avans pentru închirierea sau șederea la hotel, comerciantul nu știe suma finală a tranzacției dvs. Prin urmare, comerciantul trebuie să blocheze o anumită cantitate din linia dvs. de credit disponibilă pentru a se proteja de eventualele taxe pe care nu le-au anticipat.
Așadar, dacă doriți să plătiți pentru unul dintre aceste servicii cu un card de debit, compania poate insista să rețină câteva sute de lei în contul dvs.
De asemenea, atunci când călătoriți într-o țară străină, comercianții nu vor accepta întotdeauna cardul dvs. de debit, chiar și atunci când acesta este purtătorul unui logo important, cum ar fi Visa sau MasterCard.
10. Credit pentru construcții
Dacă nu aveți un credit în derulare sau încercați să vă îmbunătățiți scorul de credit, folosirea responsabilă a unui card de credit vă va ajuta, deoarece companiile de carduri de credit vor raporta activitatea dvs. de plată către birourile de credit. Cu toate acestea, utilizarea cardului de debit nu apare nicăieri în raportul dvs. de credit, așa că nu vă poate ajuta să vă construiți sau să vă îmbunătățiți scorul de credit. Chiar dacă trebuie să depuneți niște fonduri pentru a obține un card de credit garantat, acest lucru vă poate ajuta să vă construiți istoricul de credit și, eventual, să vă calificați pentru carduri negarantate sau împrumuturi mai mari.
Când să nu folosiți un card de credit
Plata cu carduri de credit nu este întotdeauna mai bună decât plata cu numerar. Comercianții cu amănuntul onorează cardurile de credit pentru că doresc să vă faciliteze cumpărăturile acolo. Dar comercianții trebuie să plătească anumite taxe companiilor de carduri de credit, sub forma unei părți din fiecare vânzare ori sub forma unei taxe de tranzacție. Întrucât o vânzare în numerar înseamnă mai mult pentru business-ul vânzătorului cu amănuntul decât o vânzare echivalentă cu credit, unii comercianți cu amănuntul oferă reduceri pentru privilegiul de a vă lua imediat numerarul. Pentru un articol scump, cum ar fi un set de mobilier, de exemplu, diferența ar putea fi substanțială. Cu toate acestea, plătind în numerar, veți renunța la protecția consumatorilor oferită de cardurile de credit.
Există și alte motive pentru care plata cu credit nu este mai bună și acestea au de-a face cu felul dvs. de a fi și cu obiceiurile de cheltuieli. Utilizarea unui card de credit poate să nu fie potrivită pentru dvs. dacă:
Nu vă puteți plăti soldul cardului de credit în întregime și la timp: dacă acest lucru tinde să se întâmple cu regularitate, rămâneți la opțiunea unui card de debit (sau numerar) pentru a evita acumularea de datorii cu cardul de credit și a suporta dobânzi penalizatoare.
Aveți tendința de a cheltui mai mult decât vă puteți permite: plata cu cardul de debit vă va limita la cheltuirea banilor deja câștigați.
Puteți obține exclusiv un card de credit cu o limită de credit scăzută și vă este greu să rămâneți sub sold: depășirea limitei dvs. de credit are ca rezultat comisioane costisitoare, iar acest lucru poate afecta, de asemenea, scorul dvs. de credit.
Concluzie
De cardurile de credit se bucură cel mai bine cei disciplinați, care sunt conștienți de capacitatea lor de a plăti factura lunară (de preferință integral) la sau înainte de data scadenței. Dacă știți deja să utilizați un card de credit în mod responsabil, transferați cât mai multe dintre achizițiile dvs. pe cardul dvs. de credit și nu utilizați cardul de debit pentru altceva decât pentru accesul la bancomat. Dacă procedați astfel, combinația de recompense, protecția cumpărătorului și valoarea numerarului ”în mână” vă vor poziționa înaintea celor care plătesc cu card de debit, cec sau numerar.
