Creditele de nevoi personale pot fi foarte costisitoare, dar realitatea ne-a demonstrat că uneori sunt cea mai bună opțiune pe care o putem lua în considerare. Un credit de nevoi personale poate fi însă utilizat pentru aproape orice, iar acesta este de departe cel mai mare avantaj al său.
Și, chiar dacă unii creditori te pot întreba pentru ce intenționezi să folosești banii, acest lucru se întâmplă doar pentru ca vor să se asigure că ai capacitatea de a-l rambursa conform contractului. Un credit de nevoi personale nu este ieftin, asta e sigur, însă poate fi o opțiune viabilă în anumite circumstanțe. Citește în continuare pentru afla cum să stabilești cel mai ușor dacă un astfel de credit este potrivit pentru tine.
Ce trebuie să știi
- Creditele de nevoi personale pot fi utilizate pentru aproape orice scop.
- Spre deosebire de ipotecile pentru locuințe și creditele auto, creditele de nevoi personale nu sunt de obicei oferite cu garanții.
- Creditele de nevoi personale pot fi mai puțin costisitoare decât cardurile de credit și alte tipuri de credite, dar mai scumpe decât altele.
Cum funcționează creditele de nevoi personale
Un credit de nevoi personale este, de obicei, un credit negarantat, ceea ce înseamnă că instituția creditoare (banca sau IFN-ul) nu solicită garanții – cum ar fi o locuință sau o mașină – pentru a-ți împrumuta bani. Totuși, în cazul împrumuturilor negarantate, creditorul își asumă un risc mai mare și, cel mai probabil, îți va percepe o rată a dobânzii mai mare comparativ cu un credit garantat. Cât de mare va fi rata ta poate depinde de mai mulți factori, inclusiv scorul tău de credit și raportul dintre datorii și venituri.
Unele bănci oferă credite de nevoi personale garantate, iar garanția poate fi chiar contul tău bancar, mașina sau alte proprietăți. Un lucru este cert: creditul de nevoi personale garantat poate fi mai ușor de obținut și poate avea o rată a dobânzii ceva mai mică față de un credit obținut fără garanții. Totuși, ca în cazul oricărui alt credit garantat, trebuie să știi că poți pierde garanția dacă nu reușești să îți respecți obligațiile de plată stabilite prin contract.
Factori care influențează rata dobânzii la creditele de nevoi personale
Chiar și în cazul unui credit de nevoi personale negarantat, neplata la timp a ratelor poate afecta negativ scorul tău de credit și îți poate limita sever capacitatea de a obține împrumuturi în viitor. FICO, compania care a dezvoltat cel mai utilizat scor de credit, spune că istoricul plăților tale este cel mai important factor în formula sa, reprezentând 35% din scorul tău de credit.
Când să iei în considerare un credit de nevoi personale
Înainte de a opta pentru un credit de nevoi personale, ar trebui să te gândești dacă există opțiuni mai puțin costisitoare pentru a împrumuta bani. Iată câteva motive pentru care ai putea alege un credit de nevoi personale:
- Nu ai sau nu poți obține un card de credit cu dobândă mică.
- Limitele de credit ale cardurilor tale nu îți satisfac nevoile de împrumut curente.
- Un credit de nevoi personale este cea mai ieftină opțiune de împrumut pentru tine.
- Nu ai garanții de oferit.
De asemenea, ai putea lua în considerare un credit de nevoi personale dacă trebuie să împrumuți pentru o perioadă destul de scurtă și bine definită. Creditele de nevoi personale sunt acordate de obicei pentru o perioadă cuprinsă între 12 și 60 de luni. De exemplu, dacă ai o sumă mare de bani care îți va fi plătită în doi ani, dar nu ai suficient flux de numerar între timp, un credit de nevoi personale pe doi ani ar putea fi o modalitate de a acoperi acest interval.
Cinci exemple de situații când este ok să apelezi la un împrumut de nevoi personale
- Consolidarea datoriilor de pe cardurile de credit: Dacă ai un sold substanțial pe unul sau mai multe carduri de credit cu dobândă mare, accesarea unui credit de nevoi personale pentru a le achita ar putea să îți economisească o sumă considerabilă de bani. De exemplu, putem lua în considerare rata medie a dobânzii la un card de credit de 23,99%, respectiv rata medie la un credit de nevoi personale de 11,48%. După cum poți observa, această diferență ar trebui să îți permită să achiți datoria mai repede și să plătești mai puțină dobândă în total. În plus, este mai ușor să achiți o singură datorie decât mai multe.
- Plata altor datorii cu dobândă mare: Deși un credit de nevoi personale este mai scump decât alte tipuri de credite, nu este neapărat cel mai scump. Dacă ai un credit online obținut de la un IFN, de exemplu, acesta este probabil să aibă o rată a dobânzii mult mai mare decât a unui credit de nevoi personale de la o bancă. În mod similar, dacă ai un credit de nevoi personale mai vechi cu o rată a dobânzii mai mare decât cea pentru care te-ai califica astăzi, înlocuirea acestuia cu un nou credit ar putea să îți aducă economii consistente.
- Finanțarea unei renovări sau a unei achiziții de mare valoare: Dacă cumperi aparate electrocasnice noi, instalezi un nou sistem de încălzire sau faci o altă achiziție de mare valoare, accesarea unui credit de nevoi personale ar putea fi mai ieftină decât finanțarea prin vânzător sau punerea sumei pe un card de credit. Totuși, dacă ai acumulat deja un capital propriu în locuința ta, un credit cu ipotecă pe casă sau o linie de credit bazată pe capital propriu ar putea fi chiar mai ieftină. Desigur, acestea sunt datorii garantate, ceea ce înseamnă că supui riscului de a pierde locuința în cazul în care nu-ți mai plătești ratele.
- Plata costurilor unui eveniment important din viață: La fel ca în cazul oricărei achiziții de valoare mai mare, finanțarea unui eveniment costisitor, cum ar fi o nuntă sau o aniversare importantă, ar putea fi mai ieftină dacă apelezi la un credit de nevoi personale în loc să folosești un card de credit. Conform mai multor studii de piață, unul din cinci cupluri ar putea folosi împrumuturile de la bănci sau instituții financiare nebancare pentru a suporta costurile aferente organizării unei nunți. Totuși, ar trebui să iei în considerare reducerea costurilor cu un astfel de eveniment dacă aceasta presupune să te îndatorezi pe ani de zile pentru a-l achita.
- Îmbunătățirea scorului tău de credit: Obținerea unui credit de nevoi personale și achitarea lui la timp te-ar putea ajuta la îmbunătățirea scorului tău de credit, mai ales dacă ai un istoric negativ de plăți pentru alte datorii. Dacă raportul tău de credit arată în principal datorii pe carduri de credit, adăugarea unui împrumut de nevoi personale ar putea să-ți îmbunătățească „mixul de credit”, un factor cheie pe care se bazează scorul total de credit. Practic, având diferite tipuri de credite și arătând creditorilor că le poți gestiona responsabil, poate fi considerat un plus pentru scorul tău total.
Așadar, creditele de nevoi personale pot fi utile în multe circumstanțe. Cu toate acestea, nu uita că astfel de produse financiare nu sunt niciodată ieftine și ar putea exista întotdeauna alternative mai bune. Dacă iei în considerare un astfel de credit, asigură-te că înțelegi pe deplin costurile pe care le implică și realizează un plan solid de rambursare a sumei împrumutate.
