Românii excelează la aproape orice, mai puțin la capitolul educație financiară. Din acest motiv, când analizăm recenziile IFN-urilor, identificăm adesea descrieri de forma ”niște hoți”, ”cămătari legali”, ”cămătari cu acte” etc.
După cum probabil ai intuit, astfel de cuvinte sunt folosite – fără excepție – de către cei care au împrumutat bani de la un IFN iar ulterior, indiferent de motive, nu au mai rambursat creditul.
Adevărul este că nerambursarea unui credit nebancar atrage o serie de consecințe, dintre care unele aproape imposibil de acceptat pentru debitorul care a împrumutat o sumă mică de bani.
Întârzierea la plată atrage în primul rând perceperea unor dobânzi penalizatoare, care se adaugă la dobânda efectivă sub care a fost contractat împrumutul. Însă asta nu e tot.
Atât dobânda penalizatoare cât și dobânda efectivă se aplică la soldul restant. Iar asta nu înseamnă altceva decât creșterea exponențială a sumei de rambursat, sub așa-numitul ”efect al bulgărelui de zăpadă”.
Când ar trebui să apelez la un IFN și când nu este o idee bună?
XCredit susține creditarea responsabilă. În scopul educării cititorilor noștri cu privire la modul în care ar trebui abordată relația cu un IFN, publicăm articole pe blog și în secțiunea de întrebări frecvente în care explicăm care sunt avantajele, respectiv dezavantajele unui credit nebancar.
Articolul de față vine să completeze informațiile oferite anterior despre riscurile supraîndatorării și să sublinieze încă o dată importanța înțelegerii pe deplin a produselor de finanțare oferite de un IFN.
Am explicat aici aproape tot ceea ce trebuie să știi înainte de a aplica pentru un credit online, dar considerăm că nu este suficient. Pentru că educația financiară este extrem de importantă, vom puncta în continuare câteva aspecte pe marginea acestui subiect.
Consecințele nerambursării unui credit nebancar
Primul lucru la care trebuie să te gândești este că, în cazul în care nu rambursezi la timp împrumutul nebancar, suma totală pe care va trebui să o plătești va fi mult mai mare față de cea specificată în contractul de credit.
În mod evident, dacă nu achiți ratele la timp, instituția financiară nebancară îți va percepe dobânzi penalizatoare. De regulă, cuantumul acestora este identic cu cel al dobânzilor efective specificate în contract pentru suma împrumutată.
Deși o întârziere de câteva zile nu va atrage consecințe foarte grave, dacă au trecut mai mult de 90 de zile de la data primei restanțe, cel mai probabil creditul va fi declarat scadent anticipat.
Declararea scadenței anticipate îndreptățește apoi IFN-ul să ia toate măsurile legale în scopul recuperării datoriei. În esență, are loc un transfer al dosarului tău către o societate specializată în recuperarea creanțelor.
Din păcate, dacă te afli în imposiblitatea de a rambursa creditul, societatea de recuperare a creanțelor va apela la un executor judecătoresc pentru a face demersurile necesare în scopul recuperării datoriei pe calea executării silite.
În funcție de cuantumul sumei restante, executarea silită se poate face prin mai multe forme legale, inclusiv prin poprirea conturilor tale și/sau instituirea unui sechestru pe bunurile mobile/imobile aflate în proprietatea ta.
În concluzie, consecințele nerambursării unui credit nebancar pot merge până executarea silită a debitorului. De remarcat faptul că toate cheltuielile cu executarea vor fi suportate de către debitor.
Cum eviți executarea silită?
Titlul acestui articol este cât se poate de elocvent. Dar ce sunt, de fapt, capcanele unui credit nebancar?
În esență, când vorbim despre capcanele unui credit nebancar ne raportăm la situația nefericită în care poate ajunge un debitor ca urmare a unei educații financiare precare.
Nu vorbim despre capcane în adevăratul sens al cuvântului, ci despre acele situații neplăcute în care poate ajunge orice persoană ca urmare a unor erori de reprezentare ce pot da naștere unei abordări greșite în relația cu un IFN.
Mai simplu spus, ne referim la faptul că, dacă nu înțelegi exact scopul și destinația unui credit nebancar, poți ajunge în situația de a te supraîndatora și a fi executat silit pentru recuperarea debitului restant.
Acestea fiind spuse, iată cum trebuie să abordezi relația cu un IFN.
Când este în regulă să te împrumuți de la un IFN
Instituțiile financiare nebancare acordă împrumuturi inclusiv persoanelor raportate cu informații negative în baza de date a birouluidecredit.ro. Din acest motiv, fiind necesară o compensare pentru riscul asumat, IFN-urile practică dobânzi net superioare celor bancare.
Prin urmare, fiind un produs de finanțare extrem de scump, creditul nebancar nu ar trebui folosit pentru achiziția unor bunuri de valoare mare ori pentru contractarea unor servicii cu plata în mai multe rate.
Este în regulă să te împrumuți la un IFN în următoarele situații:
- dacă mai sunt câteva zile până la salariu și ai nevoie de o sumă mică de bani, pe care o poți rambursa când vei încasa salariul;
- dacă ai o urgență (probleme medicale, defecțiuni la autovehicul, achiziționarea unui produs de maximă necesitate etc.) iar suma împrumutată nu depășește câteva sute de lei;
- dacă nu poți apela la o bancă întrucât suma este prea mică sau nu te califici pentru un credit bancar întrucât ai un scor de credit slab;
- dacă îți asumi dobânzile foarte mari și ai capacitatea de a rambursa la timp suma împrumutată;
Când nu este DELOC o idee bună să te împrumuți la un IFN
În principiu, dacă poți accesa un credit bancar, este indicat să eviți să te împrumuți de la o instituție financiară nebancară. Dobânzile foarte mari practicate de IFN-uri nu le recomandă decât în situațiile în care pur și simplu nu ai altă soluție.
Iată câteva situații posibile în care este total nerecomandat să apelezi la un credit nebancar:
- pentru nevoi de tipul vacanțelor lungi, reparațiilor majore ale casei, achiziția de aparate electrocasnice mari etc.
- pentru refinanțarea unui alt împrumut nebancar;
- pentru a folosi banii în activități riscante, inclusiv la jocuri de noroc;
- pentru nevoi curente care nu reprezintă adevărate urgențe;
- dacă îndeplinești condițiile pentru obținerea unui credit bancar;
- dacă știi că nu ai capacitatea reală de a suporta valoarea mare a dobânzilor.
Dincolo de aspectele menționate deja, subliniem faptul că XCredit nu recomandă cititorilor să se împrumute de la instituțiile financiare bancare sau nebancare, în nicio circumstanță.
Decizia de contractare a unui împrumut este una personală, iar sfatul unui consultant financiar acreditat este întotdeauna recomandat. Conținutul site-ului XCredit reflectă opinia autorilor și nu sfatul unui expert sau consultant financiar acreditat.
