A avea un istoric negativ în baza de date a Biroului de Credit nu este un capăt de drum, asta pentru că încă mai există bănci care acordă împrumuturi celor cu restanțe, dar și instituții financiare nebancare, care sunt foarte permisive și aproape că nici nu sunt interesate de istoricul de creditare al unui aplicant.
Solicită AICI un credit cu istoric negativ →
Pentru a înțelege cum funcționează serviciul de creditare al unei bănci (sau IFN), trebuie să clarificăm ce reprezintă scorul de credit și care sunt șansele unei persoane de a obține o sumă de bani dacă are un istoric negativ la Biroul de Credit.
Înainte de a dezvolta subiectul, te rugăm să ai în atenție principalele instituții financiare ce acordă împrumuturi în mod independent de rezultatul verificărilor la Biroul de Credit. Fiecare dintre acestea sunt opțiuni bune pentru orice persoană cu istoric negativ la plata ratelor.
Lista instituțiilor ce acordă credite cu istoric negativ la Biroul de Credit:
- CreditYes - credit cu 0% dobândă pentru perioade variabile.
- Viva Credit - 0% dobândă pentru primele 30 de zile.
- Hora Credit - primele 30 zile cu 0% dobândă.
- Credit7 - credit fără dobândă pe 5, 10 sau 15 zile.
- Ferratum - primele 30 de zile cu 0% dobândă.
- Credit Prime - 0% dobândă la prima tragere din linia de credit, max. 30 de zile.
- Credit Fix - credit cu 0% dobândă pentru primele 30 de zile.
- Lunare - primele 30 zile fără dobândă.
Pe prima pagină a site-ului XCredit găsești lista completă a IFN-urilor ce acordă împrumuturi rapide, majoritatea fiind cunoscute pentru criteriile de eligibilitate foarte permisive și timpul redus de acordare a unui împrumut.
Conform analizei noastre, numărul IFN-urilor care țin cont de istoricul de creditare este în continuare foarte mic. Mai exact, la data publicării acestei pagini, XCredit a identificat un număr de doar doi creditori care solicită aplicanților un istoric pozitiv la Biroul de Credit: Ferratum și Ocean Credit.
Așadar, cu excepția acestor două instituții financiare, toate celelalte reprezintă opțiuni ce pot fi luate în considerare de către toți cei care au fost raportați cu informații negative la Biroul de Credit.
De asemenea, aproape toate băncile sunt dispuse să împrumute bani restanțierilor, însă doar în anumite condiții, despre care vom vorbi în cele ce urmează.
Ce este istoricul negativ de creditare și cum te poate afecta?
Un istoric negativ de creditare se referă la faptul că în baza de date birouldecredit.ro sunt înregistrate informații conform cărora o persoană a avut un comportament negativ de plată. În esență, este vorba fie de întârzieri la plata ratelor (mai mari de 30 de zile), fie de împrumuturi ce nu au mai fost rambursate.
În primul caz, respectiv al unor informații negative cu privire la plata ratelor la alte împrumuturi, aproape toate băncile comerciale îți vor acorda un împrumut, însă de cele mai multe ori ți se va aplica o dobândă sensibil mai mare față de cea standard.
Pentru a da numai un exemplu, Banca Comercială Română se numără printre cele mai permisive când vine vorba de istoricul negativ de creditare, cu condiția ca persoana ce solicită un împrumut să nu mai înregistreze restanțe la momentul aplicării.
La BCR te poți împrumuta 100% online după crearea unui cont de utilizator. Ulterior, ai acces la ”Creditul online George”, un produs foarte popular prin care, în funcție de veniturile pe care le realizezi, poți împrumuta până la 130.000 lei.
Pe de altă parte, în situația în care ai avut un împrumut pe care nu l-ai rambursat (care a ajuns în faza de executare silită), singura posibilitate de a mai împrumuta bani de la o bancă este să aștepți să treacă 4 ani de la data când ai fost raportat la Biroul de Credit. Conform site-ului oficial, informațiile (pozitive sau negative) se șterg din baza de date a biroului după trecerea acestui termen.
Alte bănci care acordă credite cu istoric negativ:
Reține faptul că băncile de mai sus nu acordă în mod implicit împrumuturi persoanelor cu istoric negativ la plata ratelor, ci doar sunt dispuse să le împrumute bani dacă îndeplinesc o serie de alte condiții.
De asemenea, trebuie să știi faptul că aproape toate băncile comerciale îi vor penaliza pe cei cu comportament de plată necorespunzător, aplicându-le o dobândă ceva mai mare față de dobânda standard.
Cât privește condițiile generale pe baza cărora o bancă va acorda credite unui restanțier, acestea pot include:
- un venit stabil din salariu sau pensie;
- un loc de muncă pe perioadă nedeterminată;
- un grad mic de îndatorare.
Nu în ultimul rând, banca va ține cont și de situația actuală a persoanei, respectiv dacă și-a achitat integral datoriile și, uneori, de perioada de timp care s-a scurs de la înregistrarea primei restanțe. De regulă, cu cât a trecut mai mult timp de la înregistrarea primei rate restante, cu atât sunt mai mari șansele ca un creditor să aprobe cererea de împrumut.
Istoricul negativ forțează băncile să solicite garanții suplimentare
Dacă îndeplinești condițiile menționate anterior, este foarte probabil să poți împrumuta bani de la bancă indiferent de scorul tău de credit. Cu toate acestea, în anumite cazuri, va trebuie să aduci niște garanții.
Împrumuturile de nevoi personale acordate de bănci sunt, în general, negarantate. Asta înseamnă că nu trebuie să girezi cu mașina ori locuința ta pentru a obține o sumă de bani și nici nu ai nevoie de giranți.
Ca excepție, pentru a diminua consecințele aferente acordării unui credit neperformant, banca îți poate solicita garanții suplimentare, care pot include (în funcție și de suma solicitată) aducerea unui girant, a unui codebitor sau chiar instituirea unei ipoteci asupra unor bunuri personale.
IFN-urile sunt mai permisive cu cei care au un istoric de plată negativ
Prima listă a creditorilor include exclusiv instituții financiare nebancare (IFN) din simplul motiv că acestea sunt cele mai permisive atunci când analizează cererea de împrumut venind din partea unui restanțier.
Un istoric negativ de creditare nu te va împiedica să împrumuți bani de la un IFN (aproape fără excepție), însă trebuie precizat că această facilitate vine cu un cost: dobânda anuală efectivă (DAE) practicată de un IFN este incomparabil mai mare față de cea a unei bănci.
De aceea, dacă ți-ai propus să te împrumuți de la un IFN, citește foarte bine condițiile contractuale pentru creditul solicitat și asigură-te că ai capacitatea financiară de a suporta costurile și a plăti la timp ratele.
Aici, la XCredit, insistăm adesea asupra acestui aspect, al dobânzilor foarte mari practicate de IFN-uri. Facem asta pentru că ne dorim ca orice potențial client al acestor instituții să ia o decizie foarte informată, în deplină cunoștință de cauză.
Când să aplici pentru un împrumut dacă ai un istoric negativ?
Fie că ai un istoric negativ sau nu, un împrumut acordat de un IFN este un împrumut foarte scump și nu ar trebui contractat decât în situații excepționale, când nu există alte soluții.
Dacă nu ai identificat o altă modalitate pentru rezolvarea problemelor tale financiare, îți poți îndrepta atenția către oferta IFN-urilor, însă nu lua o decizie decât dacă ești sigur că ai înțeles foarte bine ce costuri presupune împrumutul și dacă știi că ai capacitatea de a rambursa la timp banii.
Nu face greșeala să tratezi cu superficialitate relația cu un IFN. Am explicat într-un articol din secțiunea întrebări frecvente ce trebuie să știi înainte de a aplica pentru un împrumut online nebancar. Te sfătuim să-l citești cu atenție!
De asemenea, înainte de a împrumuta bani (de la bancă sau de la un IFN), îți recomandăm să soliciți sfatul unui expert sau consultant financiar acreditat. XCredit nu este broker de credite, ci doar un portal informativ care îți prezintă mai multe oferte de creditare cu scopul de a-ți ușura munca atunci când ești interesat de identificarea unei soluții de finanțare.
Concluzie
Creditul cu istoric negativ este perfect accesibil, însă la anumite costuri. În viziunea instituțiilor financiare, persoanele care au înregistrat întârzieri la plata ratelor pot manifesta în continuare un comportament financiar necorespunzător, astfel că atât băncile cât și IFN-urile vor aplica dobânzi mai mari pentru a acoperi riscul acordării unui împrumut neperformant.
