Se poate obține un credit fără verificare în Biroul de Credit?
Răspunsul este DA, însă cu unele precizări importante. Poți obține un împrumut chiar dacă ești raportat negativ în Biroul de Credit, dar este esențial să înțelegi diferența dintre „fără verificare” și „cu toleranță față de un istoric negativ”.
Aplică AICI pentru un credit tolerant la istoricul din Biroul de Credit →
În practică, toate instituțiile financiare (inclusiv IFN-urile) verifică Biroul de Credit pentru a determina gradul tău de îndatorare și comportamentul anterior de plată. Chiar și atunci când este promovată o ofertă de „credit fără verificare”, în realitate se face o verificare, dar instituția poate aproba cererea ta chiar dacă figurezi cu întârzieri sau restanțe mai vechi, cu condiția să nu mai ai datorii active sau să fi avut un comportament de plată îmbunătățit.
Gradul de îndatorare și impactul asupra aprobării creditului
Conform reglementărilor BNR, gradul maxim de îndatorare admis pentru creditele de consum este:
- 40% din venitul net lunar pentru creditele în lei;
- 20% pentru creditele în valută.
Această regulă se aplică indiferent dacă figurezi sau nu cu restanțe în Biroul de Credit. Verificarea este standard pentru a preveni supraîndatorarea.
Ai restanțe în Biroul de Credit? Poți obține totuși un credit
Dacă ai fost raportat negativ, dar ai achitat între timp datoriile, anumite IFN-uri îți pot acorda un credit, mai ales dacă:
- Nu mai ai restanțe active în prezent;
- Ai un venit stabil, dovedit prin fluturaș de salariu, extras de cont sau contract;
- Ai vechime de minimum 3-6 luni la actualul loc de muncă.
Atenție: unele instituții nu vor accepta solicitarea dacă figurezi cu restanțe în prezent, chiar dacă sumele sunt mici. Recomandarea este să îți achiți mai întâi toate datoriile active.
Băncile și raportarea la Biroul de Credit – cum influențează decizia
Băncile comerciale au reguli mai stricte decât IFN-urile. Totuși, și acestea pot aproba un credit dacă:
- Restanțele au fost mici și izolate;
- Figurați cu întârzieri vechi, dar achitate integral între timp;
- Lucrați în domenii considerate stabile (ex: sistem bugetar, educație, sănătate);
- Venitul lunar este consistent și raportul dintre venituri și cheltuieli este favorabil.
Ce este Biroul de Credit și ce informații colectează?
Biroul de Credit S.A. este o entitate privată care colectează și furnizează date privind istoricul de plată al persoanelor fizice către băncile și IFN-urile participante. A fost înființat în 2003 și este membru al Asociației Europene a Birourilor de Credit (ACCIS).
Printre datele colectate se numără:
- Creditele active și încheiate;
- Restanțele de peste 30 zile;
- Garanții și codebitori;
- Scorul FICO® (ratingul de bonitate).
Scorul FICO® – cum influențează creditarea?
Scorul FICO® de la Biroul de Credit este un indicator numeric (între 300 și 850) care reflectă istoricul tău de plată. Cu cât scorul este mai mare, cu atât ești considerat un debitor mai responsabil.
Valorile tipice sunt:
- 300–579: risc foarte ridicat
- 580–669: risc moderat
- 670–739: scor mediu
- 740–799: scor bun
- 800–850: excelent
Exemplu scor FICO:
Ștergerea informațiilor din Biroul de Credit
Datele negative se pot șterge:
- Automat, după expirarea perioadei de stocare (4 ani pentru restanțe);
- La cerere, dacă informațiile sunt incorecte sau au fost prelucrate ilegal;
- Prin decizie legală (de ex. hotărâre judecătorească).
Operațiuni gratuite pe contul de utilizator Biroul de Credit:
Poți solicita direct:
- Corectarea datelor incorecte (rectificare);
- Ștergerea datelor nejustificate legal;
- Opoziție la prelucrare sau restricționarea acesteia în anumite cazuri.
Exemplu situație înscriere:
Ce trebuie să eviți: promisiuni false de ștergere
Serviciile plătite care promit ștergerea „garantată” a datelor negative din Biroul de Credit sunt de cele mai multe ori înșelătorii. Conform legislației, doar datele inexacte pot fi șterse mai devreme, iar restanțele reale vor rămâne în sistem 4 ani.
Recomandarea XCredit
Cel mai sigur mod de a avea acces la credite, chiar dacă ai avut un istoric negativ:
- Achită toate restanțele rămase;
- Menține un comportament financiar disciplinat cel puțin 6-12 luni;
- Solicită un împrumut de valoare mică, pentru a-ți reface istoricul de plată;
- Apelează la IFN-uri flexibile care acceptă clienți cu istoric negativ, dar fără restanțe actuale.
Tipuri de credite care pot fi accesate chiar și cu un scor slab:
- Credit rapid fără ANAF
- Credit doar cu buletinul
- Credit nebancar pe termen lung
- Credit pentru rău-platnici
- Credit fără refuz
- Credit fără loc de muncă
- Credit cu istoric negativ
Avertisment: Împrumuturile trebuie accesate cu responsabilitate. Neîndeplinirea obligațiilor de plată poate conduce la înregistrarea de restanțe și la înrăutățirea scorului de credit.
