După cum o sugerează chiar numele lor, creditele nebancare sunt acele împrumuturi care nu sunt acordate de o bancă. Mai precis, aceste tipuri de împrumuturi fac parte din portofoliul așa-numitelor IFN-uri (Instituții Financiare Nebancare), sunt în general microcredite și sunt acordate pe termen scurt.
În continuare vom discuta despre caracteristicile ambelor tipuri de împrumuturi (bancare și nebancare), punând în balanță avantajele, respectiv dezavantajele acestor produse financiare.
Vezi aici lista celor mai importante 10 IFN-uri din România.
Un împrumut nebancar vine cu avantajul că este ușor de obținut, însă presupune o rată a dobânzii foarte ridicată și uneori anumite comisioane care nu sunt atât de evidente pentru consumatorul obișnuit.
Datorită faptului că îl poți obține ușor, fără prea multe acte și fără a îndeplini condiții stricte, este foarte ușor să abuzezi de acest tip de credit și să intri într-un ciclu al datoriilor, unde devine foarte dificil să-ți achiți ratele, asta deși ai împrumutat o sumă mică la început.
Prin comparație, un credit bancar de nevoi personale este puțin mai greu de obținut, necesită adesea să te deplasezi în sucursala unei bănci, însă vine cu rate de dobândă mult mai mici decât ale unui credit nebancar. Din acest motiv, creditele bancare sunt adesea utilizate pentru consolidarea datoriilor și reprezintă o modalitate mult mai sigură de a accesa un credit.
Iată ce trebuie să știi despre diferențele dintre aceste împrumuturi și cum poți decide care este cel mai potrivit pentru tine.
Împrumuturile rapide (nebancare) vs. împrumuturile pentru nevoi personale (acordate de bănci)
Creditele bancare și nebancare au unele similarități: în ambele situații împrumuți anumite sume de bani care trebuie returnate cu dobândă la o dată ulterioară. De asemenea, ambele împrumuturi pot fi utilizate pentru urgențe, pentru a rezolva probleme financiare neprevăzute sau pentru orice alt tip de obligație financiară.
Cu toate acestea, aceste două tipuri de împrumuturi pot diferi semnificativ. Împrumuturile rapide sunt în general folosite pentru a împrumuta sume mici de bani, până la următorul salariu, fiind (prin natura lor) foarte ușor de obținut.
În cele mai multe cazuri, pentru a obține o sumă de bani de la un IFN, nu ai nevoie de nicio garanție. În plus, poți accesa creditul chiar dacă ai înregistrat restanțe la alte împrumuturi și ești înregistrat cu informații negative în baza de date a Biroului de Credit.
Toate aceste avantaje vin însă cu un cost: împrumuturile nebancare sunt foarte scumpe. Din cauza acestui fapt, că au dobânzi extrem de ridicate, ele sunt adesea considerate împrumuturi de maximă urgență.
Împrumuturile de nevoi personale acordate de bănci se obțin mai greu, însă vin adesea cu o serie de avantaje în comparație cu creditele rapide. Aceste împrumuturi sunt oferite de băncile comerciale iar sumele de bani ce pot fi obținute sunt mult mai mari față de cele oferite de un IFN.
De asemenea, spre deosebire de împrumutul nebancar, la o bancă vei avea mult mai mult timp la dispoziție pentru a rambursa o sumă de bani.
Nu în ultimul rând, ratele dobânzilor și comisioanele pentru un împrumut bancar sunt mult mai mici decât pentru un împrumut acordat de un IFN, astfel încât costul total al creditului va fi mult mai mic.
Cum funcționează împrumuturile rapide
De obicei, este foarte ușor să obții un împrumut rapid, cunoscut adesea și ca ”împrumut până la salariu”. Poți merge la biroul unui creditor sau poți aplica 100% online și în doar câteva minute vei intra în posesia unei anumite sume de bani.
În cazul unui credit nebancar nu va trebui să oferi nicio garanție creditorului. În schimb, de cele mai multe ori, acesta îți va cere permisiunea de a-ți debita automat contul bancar la data scadenței ratelor, pentru plata automată a datoriei.
Împrumuturile rapide pot fi extrem de scumpe. Instituțiile financiare nebancare percep niveluri foarte ridicate ale dobânzii, chiar până la 30.000% (Dobânda Anuală Efectivă). Prin comparație, dobânda anuală efectivă în cazul unui împrumut bancar (în România) nu depășește niciodată valoarea de 20%.
Instituțiile financiare nebancare susțin adesea că dobânzile lor ridicate sunt oarecum înșelătoare deoarece, dacă rambursezi împrumutul la timp, nu vei plăti o dobândă foarte mare. În unele cazuri, acest lucru poate fi adevărat, dar statisticile arată că aproape jumătate dintre împrumuturile rapide sunt reînnoite de mai multe ori prin plata unor taxe, ceea ce indică faptul că majoritatea acestor împrumuturi nu sunt plătite la timp.
Sfat: Poți utiliza un împrumut bancar de nevoi personale pentru a-ți consolida datoriile. Dacă scorul tău FICO este bun, poți obține adesea un credit de nevoi personale cu o rată de dobândă mai mică decât cea pe care o plătești pentru un credit nebancar sau chiar pentru un card de credit bancar.
Cum funcționează împrumuturile bancare de nevoi personale
Pentru a obține un împrumut de nevoi personale, trebuie să depui o cerere la un creditor. Acesta poate fi o bancă sau un creditor online specializat în acordarea de credite pentru nevoi personale.
Creditorul va examina cererea ta și va decide dacă o aprobă sau o respinge. Dacă este aprobată, ți se vor oferi termenii în care poți obține creditul, pe care îi poți accepta sau respinge. Dacă ești de acord cu aceștia, următorul pas este finalizarea documentelor pentru obținerea împrumutului.
După finalizarea tuturor demersurilor, creditorul va finanța suma de bani solicitată, ceea ce înseamnă că ți se vor plăti fondurile, caz în care poți opta atât pentru plata cash, cât și prin virament bancar într-un cont personal.
După ce creditul este finanțat, poți folosi banii așa cum dorești.
Creditele garantate sau negarantate
Creditele de nevoi personale pot fi securizate sau nesecurizate. Un credit securizat este unul care necesită o formă de garanție ca o condiție pentru acordarea împrumutului. De exemplu, poți garanta un credit bancar cu active lichide, cum ar fi un cont de economii, sau cu un activ fizic, cum ar fi mașina sau casa în care locuiești.
Altă situație, din ce în ce mai folosită, este aducerea unui coplătitor (codebitor), caz în care și suma pe care o poți împrumuta poate fi mai mare.
Dacă ai obținut un credit pentru care ai oferit orice fel de garanție, în caz de neplată, creditorul ar putea folosi garanția pentru acoperirea datoriei.
Creditele de nevoi personale pot fi, de asemenea, obținute online. Numeroși creditori oferă credite de consum prin intermediul site-urilor lor web. Astfel, ai posibilitatea de a depune o cerere electronică pentru a primi o decizie în doar câteva minute și (în unele cazuri) poți primi finanțarea în 24 până la 48 de ore după aprobarea creditului.
Folosirea unui simplu calculator online de credite te poate ajuta să afli ce fel de sumă ai putea obține, raportat la veniturile pe care le realizezi, respectiv ce rată a dobânzii se potrivește cel mai bine bugetului tău.
De asemenea, creditorii pot impune diferite cerințe în ceea ce privește scorul de credit, venitul și raportul datorie-venit pentru a accepta o cerere de împrumut. Aceasta te poate ajuta să restrângi aria de căutare la împrumuturile care se potrivesc cel mai bine profilului tău financiar și de credit.
Diferențe cheie
Există mai multe diferențe cheie între împrumuturile nebancare și împrumuturile de nevoi personale:
Cost: Împrumuturile nebancare au, în general, rate de dobândă mult mai mari decât împrumuturile de nevoi personale și pot fi însoțite de taxe și comisioane ascunse. Ca excepție, există creditele fără dobândă, acordate exclusiv noilor clienți.
Pentru a evita contractarea unui credit nebancar de la un IFN care nu respectă în totalitate legislația privind transparența taxelor și a comisioanelor oferite, verifică pe prima pagină lista actualizată a instituțiilor financiare acreditate.
Accesibilitate: Împrumuturile rapide pot fi mai ușor de obținut, mai ales pentru persoanele cu istoric de credit slab și alte probleme financiare. Unele instituții financiare nebancare acordă împrumuturi rapide chiar și persoanelor fără cont bancar sau fără venituri salariale, atâta timp cât acestea acceptă să ridice suma de bani de la sucursala unei bănci și, desigur, pot face dovada că realizează venituri din alte surse decât cele salariale.
Pentru persoanele ale căror venituri sunt raportate la ANAF, nu este necesară furnizarea de dovezi care să ateste cuantumul veniturilor realizate.
Impactul asupra scorului tău de credit: La fel ca băncile, IFN-urile care acordă împrumuturi rapide raportează informațiile la birouldecredit.ro, ceea ce înseamnă că împrumuturile nebancare apar în raportul tău de credit. Dacă obții un împrumut nebancar și îl rambursezi la timp, scorul tău de credit (FICO) va crește, ceea ce te va ajuta să te califici pentru împrumuturi mai mari și rate de dobândă mai bune în viitor.
Creditul nebancar vine adesea cu o dobândă mai mare
În aproape orice situație, un împrumut nebancar va fi mai scump decât un împrumut de nevoi personale acordat de o bancă. Dacă ai nevoie de bani într-un timp rezonabil, cel mai bine este să aplici pentru un împrumut bancar pentru a vedea dacă te califici. Apoi, dacă nu îndeplinești condițiile, poți căuta alte opțiuni.
Important: Deși împrumuturile rapide pot contribui la îmbunătățirea scorului de credit atunci când nu întârzii cu plata ratelor, acestea pot fi trimise la colectare dacă nu reușești să îți plătești la timp împrumutul. În acel moment, acestea pot avea efectul opus asupra scorului de credit, respectiv îți pot scădea punctajul tău de credit din cauza restanțelor și poți dobândi calitatea de rău-platnic.
Este un credit bancar o alternativă mai bună la un credit acordat de un IFN?
În general, un împrumut bancar va fi mai ieftin decât un împrumut pe termen scurt. Creditele bancare oferă debitorului mai mult timp să-și plătească împrumutul decât împrumuturile pe termen scurt, majoritatea băncilor oferind clienților posibilitatea de a achita împrumutul într-un termen de 5 ani.
Sunt împrumuturile pe termen scurt ușor sau greu de rambursat?
Împrumuturile pe termen scurt sunt uneori mai greu de rambursat decât un împrumut tradițional, deoarece creditorul nu a verificat capacitatea debitorului de a rambursa creditul înainte de a-i împrumuta banii. De regulă, IFN-urile nu evaluează raportul datorie-venit sau nu iau în considerare alte datorii înainte de a acorda un împrumut.
Pot contribui împrumuturile pe termen scurt la îmbunătățirea scorului de credit?
În cele mai multe cazuri, da. Împrumuturile pe termen scurt sunt raportate Biroului de Credit, astfel încât informațiile vor afecta pozitiv sau negativ scorul de credit. Cu excepția cazului în care nu reușești să plătești împrumutul la timp și ești trimis la o agenție de colectare a datoriilor, rambursarea la timp a creditului nebancar poate afecta în mod pozitiv scorul tău de credit.
Concluzie
Împrumuturile pe termen scurt sunt aproape întotdeauna mai scumpe decât împrumuturile bancare și sunt mai riscante. Dacă poți obține un împrumut bancar, alegerea acestei opțiuni îți va permite să împrumuți mai mulți bani, să ai la dispoziție mai mult timp pentru a rambursa suma și să beneficiezi de o rată de dobândă mai mică. De aceea, dacă ai o nevoie urgentă de finanțare, ar trebui să soliciți mai întâi un împrumut bancar de nevoi personale.