Stabilirea unor obiective financiare pe termen scurt, mediu și lung este un pas important spre a deveni siguri din punct de vedere financiar. Dacă nu ai o sursă constantă de venit, este foarte posibil să cheltuiești mai mult decât ar trebui. Acest lucru te-ar putea aduce în situația de a rămâne blocat într-un cerc vicios al datoriilor și să simți că nu ai niciodată suficienți bani pentru un mod de viață liniștit.
Realitatea ne-a demonstrat că nici cea mai prudentă persoană nu se poate pregăti împotriva unei crize neașteptate, așa cum a învățat foarte multă lume în pandemie și multe familii învață încă în fiecare lună.
Planificarea financiară anuală îți oferă însă oportunitatea de a-ți revizui în mod real obiectivele, de a le actualiza și de a-ți măsura progresul față de anul trecut. Dacă nu ți-ai stabilit niciodată obiective financiare până acum, profită de ocazie pentru a le formula astfel încât să poți obține – sau să rămâi – pe o bază financiară fermă. Iată câteva dintre obiectivele pe care experții financiari le recomandă a fi stabilite de către oricine își dorește să învețe să trăiască confortabil în limita posibilităților sale, să își diminueze problemele legate de bani și să economisească pentru pensie.
Obiective financiare pe termen scurt
Stabilirea unor obiective financiare pe termen scurt îți poate oferi sporul încrederii și cunoștințele fundamentale de care ai nevoie pentru a atinge obiective mai mari care vor dura mai mult timp. Acești primi pași sunt relativ ușor de realizat. Deși nu poți face ca 1 milion de dolari să apară în contul tău de pensie chiar acum, poți să te așezi și să creezi un buget în câteva ore. Procedând astfel, mulți oameni ar putea economisi un fond decent într-un singur an. Iată câteva obiective financiare cheie pe termen scurt care te vor ajuta să-ți atingeți obiectivele pe termen lung.
Stabilește un buget
„Nu poți ști unde mergi până nu știi cu adevărat unde ești acum. Asta înseamnă stabilirea unui buget”, spune Lauren Zangardi Haynes, un planificator financiar fiduciar la Spark Financial Advisors din Richmond și Williamsburg, Virginia. „S-ar putea să fii șocat de câți bani poți irosi în fiecare lună.”
O modalitate ușoară de a-ți urmări cheltuielile este să utilizezi un program de bugetare gratuit precum Mint. Acesta va combina informațiile din toate conturile tale într-un singur loc, astfel încât să poți eticheta fiecare cheltuială în funcție de categorie. De asemenea, poți crea un buget în mod clasic, parcurgând extrasele tale bancare și facturile din ultimele luni și clasificând fiecare cheltuială pe o foaie de calcul sau direct pe hârtie.
S-ar putea să descoperi că a comanda mâncare prin Glovo în fiecare zi te costă 1.000 lei pe lună sau chiar mai mult. S-ar putea să afli că încă 200-300 de lei îi cheltuiești în fiecare weekend pe mese la întâlnirile cu prietenii tăi. Când vezi cum cheltuiești banii și ești ghidat de acele informații, poți lua decizii mai bune cu privire la unde vrei să ajungă banii tăi în viitor. Pentru tine plăcerea și comoditatea de a mânca în oraș valorează 800 – 1.200 lei pe lună? Dacă da, grozav, atâta timp cât îți poți permite. Dacă nu, tocmai ai descoperit o modalitate ușoară de a economisi bani în fiecare lună. Poți căuta modalități de a cheltui mai puțin atunci când iei masa în oraș, să înlocuiești unele mese la restaurant/la pachet cu unele de acasă sau să ai o combinație a celor două.
Creează un fond de urgență
Un fond de urgență este o sumă de bani pe care îi pui deoparte special pentru cheltuielile neașteptate. Pentru a începe, 100 lei până la 5.00 lei lunar este un obiectiv bun. Când reușești să duci la îndeplinire acest obiectiv, vei dori să îl extinzi, astfel încât fondul tău de urgență să poată acoperi dificultăți financiare mai mari, cum ar fi șomajul. Dacă nu ai avut un fond de urgență înainte de pandemia de COVID-19, probabil ți-ai fi dorit. Și dacă ai avut unul, este posibil să fi cheltuit din el și să trebuiască să îl completezi.
Ilene Davis, un planificator financiar certificat (CFP) la Financial Independence Services din Cocoa, Florida, recomandă să economisești cel puțin trei luni pentru a-ți acoperi obligațiile financiare și nevoile de bază, dar, de preferință, minim șase luni, mai ales dacă ești căsătorit și lucrezi la aceeași companie cu partenerul tău sau dacă lucrezi într-o zonă cu perspective limitate de angajare. Ilene spune că identificarea cel puțin a unei cheltuieli în bugetul tău, pe care să o reduci sau să o elimini, te poate ajuta să îți finanțezi economiile de urgență.
Construiește economii pentru urgențe
O altă modalitate de a construi economii pentru urgențe este prin valorificarea lucrurilor care au devenit inutile, spune Kevin Gallegos, vicepreședinte de vânzări și operațiuni la Freedom Financial Network, o companie de servicii financiare online pentru stingerea datoriilor de consum, cumpărături ipotecare și credite de nevoi personale. Poți câștiga bani în plus vânzând articole care nu îți mai sunt necesare pe OLX sau Facebook Marketplace sau poți lua în considerare transformarea unui hobby în muncă cu jumătate de normă, putând astfel dedica veniturile fondului de economii.
Zangardi Haynes recomandă deschiderea unui cont de economii și configurarea unui transfer automat pentru suma pe care ai stabilit că o poți economisi în fiecare lună (folosind bugetul) până când îți atingi obiectivul de fond de urgență. „Dacă primești un bonus, o rambursare a taxelor sau chiar un salariu lunar „în plus” – ceea ce se întâmplă două luni pe an dacă ești plătit la două săptămâni – economisește acești bani de îndată ce intră în contul tău curent. Dacă aștepți până la sfârșitul lunii pentru a transfera acești bani, șansele sunt mari ca aceștia să fie cheltuiți în loc să fie economisiți”, spune ea.
Deși probabil ai și alte obiective de economisire, cum ar fi economisirea pentru pensie, crearea unui fond de urgență ar trebui să fie o prioritate de vârf. Contul de economii este cel care creează stabilitatea financiară de care ai nevoie pentru a-ți atinge celelalte obiective.
Achită-ți cardurile de credit
Experții nu s-au pus încă de acord dacă oamenii ar trebui să plătească mai întâi datoria cardului de credit sau să creeze un fond de urgență. Unii spun că ar trebui să creezi un fond de urgență chiar dacă ai încă datorii la cardul de credit, deoarece, fără un fond de urgență, orice cheltuială neașteptată îți va prelungi și mai mult datoria cu cardul de credit. Alții spun că ar trebui să plătești mai întâi datoria cardului de credit, deoarece dobânda este atât de costisitoare încât face atingerea oricărui alt obiectiv financiar mult mai dificilă. Optează pentru strategia care are cel mai mult sens pentru tine sau fă câte puțin din ambele în același timp.
Ca strategie de achitare a datoriei cardului de credit, Davis recomandă să-ți clasifici toate datoriile după rata dobânzii, de la cea mai mică la cea mai mare, apoi să plătești doar minimul pentru toate, cu excepția datoriilor cu cea mai mare rată. Folosește orice fonduri suplimentare pe care le ai pentru a efectua plăți suplimentare pe cardul cu cea mai mare rată.
Avalanșa de datorii
Metoda descrisă de Davis se numește ”avalanșă de datorii”. O altă metodă de luat în considerare se numește ”bulgărele de zăpadă” a datoriei. Cu metoda bulgărelui de zăpadă, îți achiți datoriile în ordine, de la cel mai mic la cel mai mare, indiferent de rata dobânzii. Ideea este că sentimentul de realizare pe care îl obții din achitarea celei mai mici datorii îți va oferi impulsul de a aborda următoarea cea mai mică datorie și așa mai departe până când vei fi complet eliberat de datorii.
Gallegos spune că negocierea sau decontarea datoriilor este o opțiune pentru cei cu datorii negarantate de 10.000 USD sau mai mult (cum ar fi datoria aferentă unui card de credit) care nu își permit plățile minime necesare. Companiile care oferă aceste servicii sunt reglementate de Comisia Federală pentru Comerț și lucrează în numele consumatorului pentru a reduce datoria cu până la 50% în schimbul unei taxe, de obicei un procent din datoria totală sau un procent din valoarea reducerii datoriilor, pe care consumatorul ar trebui să-l plătească numai după o negociere de succes. Consumatorii pot scăpa de datorii în doi până la patru ani în acest fel, spune Gallegos. Dezavantajele sunt însă acelea că stingerea datoriilor în acest mod îți poate afecta scorul de credit, iar creditorii pot lua măsuri împotriva consumatorilor ce înregistrează datorii neplătite.
