Am explicat într-un articol anterior faptul că scorul FICO reprezintă un număr pe baza căruia băncile comerciale evaluează capacitatea unui debitor de a rambursa un împrumut.
FICO este un număr format din 3 cifre – cu o valoare de la 300 la 850 – rezultat în urma procesului statistic care prelucrează informațiile referitoare la creditele înregistrate în baza de date a Biroului de Credit despre o persoană vizată (solicitant sau deținător de credit).
Valoarea scorului FICO este luată în calcul de aproape orice bancă comercială (foarte rar de unele IFN-uri) atunci când analizează cererea de împrumut a unui client. Cu cât valoarea FICO este mai mare, cu atât cresc șansele ca o persoană să obțină un credit.
Problema scorului FICO pentru clienții noi
În viziunea băncilor, scorul FICO reprezintă un indiciu despre cât de probabil este ca un împrumutat să-și respecte obligațiile contractuale, respectiv să achite un credit fără a înregistra restanțe.
Există însă o problemă.
Deși băncile se folosesc de informațiile FICO pentru a evalua bonitatea unui potențial client, problema cu acest indicator statistic apare atunci când cel care solicită împrumutul este la prima accesare a unui produs de finanțare.
Din păcate, pentru cei care nu au mai împrumutat bani de la bănci, scorul FICO are o valoare scăzută. Și chiar dacă nu este un element decisiv în analiza cererii de creditare, un scor FICO slab poate influența negativ posibilitatea de a obține un credit.
În unele cazuri, o valoare foarte scăzută a scorului FICO poate determina unele bănci să respingă din start orice cerere de împrumut.
Cine are de pierdut în această situație? Ai putea spune că doar potențialul client, dat fiind faptul că nu are acces la o sursă de finanțare.
Adevărul este că pierderea se răsfrânge atât asupra clientului, cât și a băncii, care nu poate acorda un credit pe motiv de scor FICO slab, în ciuda faptului nu există niciun indiciu al existenței unui comportament de plată necorespunzător.
Scorul FICO este un indiciu bun dacă persoana are un istoric de creditare. Fie pozitiv, fie negativ.
Dacă persoana nu a înregistrat restanțe la alte credite, scorul său FICO este mare, astfel că se apreciază că persoana poate avea un comportament bun de plată în viitor, aspect ce influențează pozitiv decizia băncii de acordare a împrumutului.
Pe de altă parte, dacă istoricul de plată este necorespunzător, valoarea slabă a scorului FICO este iarăși un indiciu bun, pe baza căruia banca va refuza cererea de împrumut.
Problema scorului FICO apare în cazul celor care sunt la primul împrumut.
Ce poți face pentru a crește valoarea scorului FICO?
Ai aplicat pentru un credit bancar și ai fost refuzat pe motiv că scorul tău FICO este prea slab?
Dacă motivele scorului slab au la bază lipsa istoricului de creditare, avem vești bune. Îți poți îmbunătăți scorul de credit!
Cea mai bună modalitate de a crește valoarea scorului de credit, respectiv a scorului FICO, este aceea prin care obții împrumuturi nebancare pe care le achiți la timp. Mai mult decât atât, vei putea crește și mai repede acest scor dacă vei achita creditele înainte de scadență.
Bun, dar cum obțin un credit dacă am un scor FICO slab?
Dacă ai fost atent, am precizat în mod expres că îți poți îmbunătății scorul de credit prin obținerea de împrumuturi nebancare și rambursarea acestora fără întârzieri sau, și mai bine, înainte de scadență.
Iar adevărul este că poți accesa credite nebancare – așa-numitele credite rapide oferite de IFN-uri – chiar dacă ai o valoare mică a scorului FICO. Acest lucru este posibil deoarece IFN-urile, cu unele excepții, nu țin cont de scorul FICO atunci când acordă un împrumut.
Spre exemplu, deși Ocean Credit este un IFN ce acordă credite doar persoanelor cu un istoric bun de creditare, o serie de alte instituții financiare nebancare menționează în mod expres pe site-urile lor faptul că acordă credite și persoanelor cu informații negative în Biroul de Credit.
Iată câteva IFN-uri foarte permisive:
Oricare dintre IFN-urile din lista de mai sus îți vor acorda un împrumut chiar dacă scorul tău FICO este foarte mic și ai primit eticheta de rău-platnic.
Creditarea responsabilă
Acum, că ai aflat care este cea mai ușoară modalitate de a-ți îmbunătății scorul FICO, probabil ai fi tentat să uzezi prea mult de această tehnică în scopul obținerii scorului de credit dorit. Însă este imperios necesar să te împrumuți responsabil!
Aici, la XCredit, insistăm frecvent pe subiectul creditării responsabile și atragem atenția cititorilor noștri să abordeze cu maximă seriozitate relația cu un IFN și să nu se îndatoreze în mod exagerat.
Aplicarea pentru un împrumut nebancar este acum mai ușoară ca oricând, cu atât mai mult cu cât poate avea loc 100% online, din confortul propriei case. Însă nu ar trebui neglijate niciun moment condițiile în care poate fi obținut un astfel de credit.
Întrucât IFN-urile își asumă un risc mai mare acordând împrumuturi persoanelor despre a căror bonitate nu au niciun fel de informații, sumele de bani pe care le poți accesa sunt întotdeauna purtătoare de dobânzi considerabil mai mari față de cele ale băncilor.
Prin urmare, dacă te gândești că este o soluție bună să faci multe credite nebancare, în speranța creșterii rapide a scorului FICO, ar fi bine să cântărești foarte atent o astfel de decizie.
Nu împrumuta bani dacă nu îi poți rambursa la timp
Ești capabil să rambursezi la timp (sau chiar mai devreme) sumele împrumutate de la un IFN? Îți poți asuma dobânda substanțial mai mare față de ceea ce oferă o bancă comercială? Ți-ai făcut bine calculele, astfel încât să nu ajungi în incapacitate de plată?
Dacă răspunsul este da la toate întrebările de mai sus, atunci poți merge mai departe. Poți accesa credite de la mai multe IFN-uri, le poți plăti chiar mai devreme de data scadentă și astfel, după un timp, îți poți verifica noua valoare a scorului FICO.
Pentru a verifica valoarea scorului FICO și a-ți face o idee despre șansele de obținere a unui credit bancar, tot ce trebuie să faci este să-ți creezi un cont gratuit pe site-ul Biroului de Credit.
Ulterior, din contul de utilizator, îți poți genera ”Situația înscrierii” în format PDF și poți verifica ce valoare are scorul tău FICO.
Este important să reții faptul că, spre deosebire de interogările efectuate de instituțiile creditoare, interogările efectuate de tine (prin contul de utilizator la Biroul de Credit) nu îți vor afecta negativ valoarea scorului FICO.
