În lumea financiară din ce în ce mai complexă din zilele noastre, tot mai mulți oameni se confruntă cu o serie de priorități financiare concurente – de la cheltuielile aferente finalizării studiilor până la cheltuieli de urgență pentru asistență medicală. Drept urmare, aproape un sfert dintre adulții care lucrează spun că nu au niciun fel de economii pentru pensie.
Această lipsă de economii pentru pensii este o problemă foarte veche în societatea noastră, diferențele persistând în funcție de mai mulți factori demografici, inclusiv veniturile, rasa și sexul.
Asta nu înseamnă că nu am făcut progrese reale. În timp ce „funcțiile automate” au ajutat oamenii să economisească mai mult, ele nu sunt fezabile pentru toate planurile de economii pentru pensii, inclusiv pentru multe planurile de economii din sectorul public. Vestea bună este că noile cercetări arată o oportunitate suplimentară de a ajuta oamenii să economisească mai mult.
Regândirea economiilor pentru pensii
Când se înscriu într-un plan de economii la locul de muncă, majoritatea angajaților aleg astăzi o rată de economii pentru pensie care este afișată ca procent din salariul lor total. Pare simplu, nu? Din păcate, cercetările mai ample din industrie sugerează că un număr de persoane întâmpină dificultăți în a lucra cu procente, o provocare care devine deosebit de problematică atunci când aleg o rată care va contribui la definirea economiilor pentru pensii.
Pentru a-i ajuta pe angajați să înțeleagă mai bine beneficiile economisirii pentru pensie, o nouă cercetare realizată în colaborare cu Institutul de Finanțe Comportamentale pentru Inovare al Voya a explorat ce s-ar putea întâmpla dacă angajații ar vedea rata economisirii lor exprimată ca 7 cenți pentru fiecare dolar câștigat. În loc de 7%. În noul document de lucru „Reducing Savings Gaps Through Pennies Versus Percent Framing”, studiul a demonstrat că afișarea unei rate de economii în termeni de cenți per dolar câștigat poate avea un impact semnificativ asupra comportamentului de economisire.
Simpla schimbare a cuvintelor
Mai exact, studiul a arătat că această schimbare simplă de cuvinte a avut un beneficiu deosebit de mare pentru persoanele cu venituri mai mici. Pentru acest grup, afișarea ratelor de economii ca cenți per dolar, mai degrabă decât un procent din salariul cuiva, a sporit ratele de economii cu 1,15 puncte procentuale.
Pentru a merge mai departe cu înțelegerea modificărilor comportamentului de economisire, studiul a arătat că, în condițiile utilizării de procente în loc de sume, angajații cu venituri mici au avut o rată medie de economisire de numai 6,88%, în timp ce rata medie de economisire a fost de 8,03% pentru cei care au utlizat sume de bani exprimate în cenți.
Pentru a arăta acest lucru în mod clar, profesorul Benartzi a declarat: „Această schimbare aparent mică poate avea un impact mare în ceea ce privește contribuția la democratizarea ratelor mai mari de economisire pentru toți angajații, indiferent de venit. Ar trebui să fie ușor pentru toată lumea să aleagă o rată de economii care să-i ajute să obțină securitate financiară.”
Abordarea ”cenților”
Unul dintre motivele principale pentru care folosirea acestei strategii poate ajuta este aceea că poate face ca economiile pentru pensii să pară mai puțin abstracte și mai accesibile. Pentru a adăuga mai mult context aici, George P. Fraser, un profesionist financiar independent care a inspirat cercetările științifice în acest domeniu, a făcut ca abordarea ”cenților” să facă parte din practica sa. Deși toată lumea înțelege ce este un cent, mulți oameni s-ar putea lupta cu procentele, spune acesta.
Cum pot profita angajatorii din această cercetare? Adăugarea ”cenților” la designul planului de economisire reprezintă o oportunitate excelentă, în special pentru salariații cu venituri mici și moderate.
Știm, de asemenea, că imaginea de economisire a unei persoane include mai mult decât doar pensionarea, deoarece deținerea unui fond amplu de economii de urgență și pregătirea pentru costurile de asistență medicală sunt la fel de importante atunci când vine vorba de economisirea pentru viitor.
Drept urmare, angajatorii au, de asemenea, posibilitatea de a lua în considerare abordarea descrisă aici pentru conturile de economii, cum ar fi economiile de urgență, conturile de economii pentru sănătate și beneficiile angajaților.
Un fond de urgență, de exemplu, ar putea fi construit printr-o combinație a ambelor strategii, în care salariaților li se poate cere să economisească un cent din fiecare dolar câștigat pentru situații de urgență anul acesta, doi cenți anul viitor și așa mai departe – până când vor avea un fond de rezervă viabil.
Indiferent de abordare, angajatorii au la dispoziție o oportunitate clară de a contribui la realizarea unui progres continuu în reducerea decalajelor la economisirea pentru pensii.
