În acest articol vom arunca o privire asupra unora dintre cele mai frecvente greșeli financiare care conduc adesea la dificultăți economice majore. Dacă te confrunți deja cu dificultăți financiare, a evita aceste greșeli ar putea fi cheia supraviețuirii.
1. Cheltuiești excesiv
Marile averi sunt adesea pierdute leu cu leu. S-ar putea să nu ți se pară mare lucru când cumperi acel cappuccino dublu sau iei cina în oraș ori mergi să vezi un film la cinema, dar toate acestea se adună.
Doar 100 de lei pe săptămână cheltuiți pentru a lua masa în oraș te costă 4.800 de lei pe an, bani care ar putea merge către un card de credit suplimentar sau plata unei rate. Dacă te confrunți cu dificultăți financiare, evitarea acestei greșeli contează cu adevărat – la urma urmei, dacă ești la doar câțiva lei distanță de executarea silită sau de faliment, fiecare leu va conta mai mult ca oricând.
2. Efectuezi plăți recurente inutile
Întreabă-te dacă ai cu adevărat nevoie de lucruri pentru care trebuie să plătești în fiecare lună, an de an. Facilități precum câteva posturi TV în plus, servicii precum Netflix sau abonamentele la o sală de sport la care nu mergi foarte des te aduc în situația de a plăti neîncetat fără a obține practic nimic. Dacă dorești să economisești mai mult, crearea unui stil de viață mai strict poate duce la creșterea economiilor și te pot ține departe de dificultățile financiare.
3. Trăiești din bani împrumutați
Folosirea cardurilor de credit pentru a cumpăra lucruri esențiale a devenit oarecum ceva obișnuit. Dar chiar dacă un număr din ce în ce mai mare de consumatori sunt dispuși să plătească dobânzi de două cifre la benzină, alimente și o serie de alte articole care au dispărut cu mult înainte ca factura să fie plătită integral, nu este un sfat financiar înțelept să faci acest lucru. Ratele dobânzilor cardului de credit fac prețul unor asemenea articole mult mai mare față de cel real. În unele cazuri, utilizarea creditului poate însemna și că vei cheltui mai mult decât câștigi.
4. Îți cumperi o mașină nouă
Milioane de mașini noi sunt vândute în fiecare an, deși puțini cumpărători își pot permite să le plătească în numerar. Cu toate acestea, incapacitatea de a plăti în numerar pentru o mașină nouă poate însemna și incapacitatea de a-ți permite mașina. La urma urmei, a-ți permite plata nu este același lucru cu a-ți permite mașina.
În plus, împrumutând bani pentru a cumpăra o mașină, clientul plătește dobândă pentru un activ care se depreciază, ceea ce amplifică diferența dintre valoarea mașinii și prețul plătit pentru aceasta. Mai rău decât atât, mulți oameni își schimbă mașinile la fiecare doi sau trei ani și pierd bani la fiecare tranzacție.
Uneori, o persoană nu are de ales decât să ia un împrumut pentru a cumpăra o mașină, dar câți dintre noi avem nevoie cu adevărat de un SUV mare? Astfel de vehicule sunt scumpe și generează cheltuieli adiționale cu întreținerea, asigurarea și combustibilul. Dacă nu tractezi o barcă sau o remorcă sau nu ai nevoie de un SUV pentru a-ți câștiga existența, poate fi extrem de dezavantajos să cumperi unul.
Dacă trebuie să cumperi o mașină și/sau să împrumuți bani pentru a face acest lucru, ia în considerare cumpărarea uneia care consumă mai puțin combustibil și pentru care te costă mai puțin asigurarea și întreținerea. Mașinile noi sunt scumpe, iar dacă faci greșeala să cumperi una de care nu ai neapărată nevoie, este posibil să cheltuiești tocmai banii care ar fi putut fi economisiți sau folosiți pentru a plăti datorii.
5. Cheltuiești prea mult cu casa ta
Când vine vorba de cumpărarea unei case, mai mare nu este neapărat mai bine. Dacă nu ai o familie numeroasă, alegerea unei case de 500 de metri pătrați va însemna doar taxe, întreținere și utilități mai scumpe. Chiar îți dorești să pui o presiune atât de importantă, pe termen lung, în bugetul tău lunar?
6. Utilizezi capitalul propriu ca o pușculiță
Refinanțarea și scoaterea de numerar din casă înseamnă a renunța la proprietatea ta în favoarea altcuiva. În unele cazuri, refinanțarea ar putea avea sens dacă îți poți reduce rata sau dacă poți refinanța și achita o datorie cu dobândă mai mare.
Cu toate acestea, cealaltă alternativă este deschiderea unei linii de credit pentru capital propriu. Acest lucru îți permite să utilizezi în mod eficient capitalul propriu, ca un card de credit.
7. Trăiești de la salariu la salariu
În 2021, rata economiilor personale ale gospodăriilor din România a fost de doar 5,4%. Multe familii abia pot trăi de la salariu la salariu, iar o problemă neprevăzută poate deveni cu ușurință un dezastru dacă nu ești pregătit.
Rezultatul cumulat al cheltuielilor excesive îi pune pe oameni într-o poziție precară – una în care au nevoie de fiecare ban pe care îl câștigă, iar un salariu ratat i-ar aduce imediat într-o situație dezastruoasă. Aceasta nu este poziția în care dorești să te afli atunci când lovește o recesiune economică. Dacă se întâmplă acest lucru, vei avea foarte puține opțiuni.
Mulți consultanți financiari îți vor spune să păstrezi cheltuielile pe trei luni într-un cont pe care îl poți accesa rapid. Pierderea locului de muncă sau tulburările din economia țării îți pot epuiza rapid economiile și te pot plasa într-un ciclu de plată a datoriilor. O rezervă de trei luni ar putea face diferența dintre a-ți păstra sau a-ți pierde casa.
8. Nu investești într-un fond de pensie
Dacă nu reușești să faci banii să lucreze pentru tine pe piețele de capital sau prin alte investiții generatoare de venituri, este posibil să nu te vei putea opri niciodată din a munci. Efectuarea de contribuții lunare către un cont de pensionare este esențială pentru o pensionare confortabilă.
Profită de conturile de pensionare cu impozit amânat și/sau de un plan e pensii sponsorizat de angajator. Înțelege de cât timp este nevoie pentru ca investițiile tale să crească și cât de mult risc poți tolera. Apelează, de asemenea, la un consilier financiar calificat pentru a obține mai ușor acces la informații ce te vor ajuta în realizarea obiectivelor tale.
9. Achiți datoriile din fondul de economii
S-ar putea să te gândești că, dacă datoria ta se ridică la 19% din venituri iar contul tău de economii generează un randament anual de 7%, plata datoriilor din contul de economii ar fi o opțiune bună pentru a scădea presiunea asupra veniturilor. Dar nu este atât de simplu.
Pe lângă pierderea puterii de capitalizare, este foarte greu să refinanțezi acel fond de economii și te-ai putea chiar confrunta cu plata unor comisioane mai mari. Cu o mentalitate potrivită, împrumutul din contul tău de economii poate fi o opțiune viabilă, dar chiar și celor mai disciplinați planificatori le este greu să pună bani deoparte pentru a reconstrui aceste conturi.
Când datoria este plătită, urgența de a o rambursa dispare. Atunci va fi foarte tentant să continui să cheltui în același ritm, ceea ce înseamnă că te poți întoarce din nou la datorii. Dacă intenționezi să plătești datoria din fondul de economii, trebuie să trăiești ca și cum ai avea încă o datorie de plătit – către fondul tău de economii.
10. Nu ai un plan
Viitorul tău financiar depinde de ceea ce faci chiar acum. Oamenii petrec nenumărate ore uitându-se la televizor sau parcurgând fluxurile de știri de pe rețelele de socializare, dar să-și aloce două ore pe săptămână pentru educația financiară nici vorbă. Trebuie să știi întotdeauna în ce direcție te îndrepți, iar pentru asta este necesar ca planificarea finanțelor să devină o prioritate.
Concluzie
Pentru a te pune la adăpost de pericolele cheltuielilor excesive, începe prin a monitoriza micile cheltuieli care se adună rapid, apoi treci la monitorizarea cheltuielilor mai mari. Gândește-te bine înainte de a adăuga noi datorii la lista ta de plăți și reține că a putea face o plată nu este același lucru cu a-ți permite achiziția. În cele din urmă, economisește o parte din ceea ce câștigi, făcând din asta o prioritate lunară și alocă mai mult timp pentru dezvoltarea unui plan financiar solid.
